Minus na računu može dovesti do ovrhe – provjerite kada i s kojim posljedicama

Što je dopušteni minus

Dopušteno prekoračenje ili minus po tekućem računu je oblik kredita koji vam banka odobrava na temelju ugovora o tekućem računu - na ograničeno razdoblje, u definiranom iznosu i pod točno određenim uvjetima. Dopušteni minus nije trajno pravo nego uvjetna pogodnost koju banka može promijeniti ili ukinuti.
 

U kojim slučajevima banka mijenja uvjete

Razlozi za promjenu uvjeta za dopušteno prekoračenje mogu biti:

• Pad ili prestanak redovitih primanja
• Promjena kreditne sposobnosti
• Dugotrajno korištenje minusa 
• Promjena poslovne politike banke

Kada dopušteni minus postaje problem

Minus postaje problem kada banka promijeni uvjete dopuštenog prekoračenja, odnosno:

• Smanji dopušteni iznos ili
• U potpunosti ukine minus

Ako banka ukine dopušteno prekoračenje, prestaje osnova za daljnje korištenje minusa te iskorišteni iznos postaje dospjeli dug koji morate vratiti.

Ako taj dug ne podmirite dobrovoljno, banka može pokrenuti ovrhu.
 

Obveze banke i prava građana

Banka vas je dužna obavijestiti o promjeni visine ili ukidanju dopuštenog prekoračenja 30 dana prije same promjene ili ukidanja.

Nakon smanjenja ili ukidanja dopuštenog minusa, banka vam je, ako nije pokrenula ovrhu, dužna omogućiti otplatu minusa u 12 mjesečnih obroka, uz kamatnu stopu koja važi za dopušteno prekoračenje po tekućem računu. 

Ako vam banka ne ponudi obročnu otplatu, niste dužni prihvatiti smanjenje ili ukidanje minusa, no u tom slučaju morate reagirati unutar 30 dana od obavijesti o promjeni uvjeta.

Banka nije dužna omogućiti druge mjere za olakšavanje otplate, no to vas ne treba spriječiti da se pokušate dogovoriti o mogućim opcijama.

Kako izgleda ovrha zbog minusa

Minus po tekućem računu je dug za koji banka može pokrenuti ovrhu. Banka ovrhu najčešće provodi na novčanim sredstvima putem Fine, a rjeđe na drugim predmetima ovrhe, poput pokretnina, prava ili drugih predmeta. Nakon pokretanja ovrhe primit ćete rješenje o ovrsi, a u zakonskom roku imate pravo podnijeti prigovor ili žalbu.

Može li Fina provesti ovrhu na dopuštenom minusu zbog drugog duga

Ovrha se provodi na raspoloživim novčanim sredstvima na računu dužnika. Dopušteni minus nije raspoloživo novčano sredstvo jer predstavlja kredit banke, osim ako je drugačije ugovoreno ili ako je dužnik nakon početka provedbe ovrhe dao izričitu suglasnost banci da se ovrha može provesti iz tih sredstava.
 

Zašto je dopušteni minus rizičan oblik zaduženja

Iznos dopuštenog prekoračenja lako se ugovora, a najčešće ovisi o visini vaših redovitih primanja. Odobrava se bez dodatnih procedura i instrumenata osiguranja, na temelju sklopljenog ugovora o tekućem računu.

Dopušteni minus često se doživljava kao „vlastiti novac“, no riječ je o kreditu koji se:

• Lako ugovara, ali se iz njega teško izlazi
• Automatski „zatvara“ uplatom plaće ili mirovine, ali se dug zbog kamata ili ponovnog korištenja dopuštenog minusa često ponovno stvara

Tako nastaje začarani krug u kojemu se dug dugoročno ne smanjuje, a kamate se kontinuirano obračunavaju.

Na što posebno obratiti pažnju

Dopušteno prekoračenje može poslužiti i kao „brzi kredit“ za rješavanje drugih obveza, no tu treba biti osobito oprezan.

1. Ključno je detaljno se informirati i usporediti kamatne stope. Provjerite je li kamata na minusu doista niža od duga koji zatvarate. 
2. Izradite realan plan otplate minusa prema svojim mogućnostima. Ako podmirite drugi dug korištenjem minusa, stvorit će se novi dug koji vas, ako se ne vrati brzo, može dovesti do kontinuiranog korištenja minusa.
3. Vodite računa da banka dopušteno prekoračenje može smanjiti ili ukinuti pa cjelokupni iznos minusa dospijeva na naplatu odmah, što može rezultirati ovrhom.

Informirajte se o uvjetima korištenja minusa

Ako niste upoznati s uvjetima korištenja minusa (npr. o kamatnoj stopi), provjerite podatke putem mobilnog i internet bankarstva u detaljima vašeg tekućeg računa ili izvode po računu. Možete zatražiti i pisanu obavijest od svoje banke te dodatna pojašnjenja u slučaju nejasnoća.  

Posebno obratite pozornost na:

• Visinu kamate
• Uvjete korištenja minusa
• Uvjete pod kojima banka može ukinuti ili smanjiti prekoračenje

Što možete učiniti

Ako koristite dopušteni minus:

• Redovito pratite stanje i uvjete
• Pokušajte smanjivati minus manjim, ali redovitim iznosima
• Razmotrite zatvaranje dopuštenog minusa ako se stalno nalazite u prekoračenju

Ako je ovrha već pokrenuta, provjerite osnovanost duga i razmotrite mogućnosti prigovora ili dogovora s bankom.