Kako spriječiti ovrhu i odgovorno upravljati financijama

Što je ovrha i kada dolazi do nje 

Ovrha je postupak koji se pokreće kada svoje obveze ne podmirite u propisanom roku. Najčešće se pokreće zbog neplaćenih kredita, režijskih troškova, računa za telekomunikacijske usluge, poreznih obveza i drugih dugovanja. 

Postupak može rezultirati blokadom računa, pljenidbom dijela plaće ili mirovine, a u određenim slučajevima ovrhom na nekretninama i pokretninama. 

Važno je naglasiti da ovrha nije prvi korak u naplati duga.  Prije pokretanja ovrhe vjerovnici u pravilu poduzimaju druge radnje radi naplate potraživanja, poput slanja opomena. 

Najčešći razlozi zbog kojih dolazi do ovrhe 

Iako financijske poteškoće mogu nastati zbog nepredviđenih životnih okolnosti, određene navike povećavaju rizik od prezaduženosti i ovrhe:  

• Pretjerano zaduživanje i korištenje dopuštenih prekoračenja 
• Kašnjenje s plaćanjem režija i rata kredita
• Korištenje kratkoročnih zajmova s visokim kamatama
• Ignoriranje opomena i preporučene pošte

Kako možete spriječiti ovrhu
 

1. Reagirajte na prve znakove financijskih problema 

Ako procijenite da nećete moći na vrijeme platiti ratu kredita, račun ili drugu obvezu, važno je što prije kontaktirati vjerovnika. Ovisno o vrsti obveze i vašim okolnostima, moguće je dogovoriti obročnu otplatu, reprogram duga, odgodu plaćanja ili druge modele kojima se može olakšati podmirenje obveza. Dogovor postignut na vrijeme gotovo je uvijek povoljniji od ulaska u ovršni postupak. 

2. Ne ignorirajte opomene i sudsku dokumentaciju

Svaka opomena predstavlja upozorenje da dug prelazi u ozbiljniju fazu naplate. Ako ne preuzimate poštu ili ne reagirate na vrijeme, može se dogoditi da za ovrhu saznate tek kada vam račun bude blokiran. 

Pravodobna reakcija može spriječiti dodatne troškove, poput kamata te troškova odvjetnika, javnih bilježnika i drugih sudionika postupka. Zato je važno redovito preuzimati preporučenu poštu, provjeravati obavijesti Fine i banaka te voditi evidenciju dugovanja i rokova plaćanja. 

Posebnu pozornost obratite na sudska pismena jer njihovo nepreuzimanje ne znači da će se postupak zaustaviti. Ako vam se sudsko pismeno ne može uručiti osobno, dostava će se pokušati obaviti na druge zakonom propisane načine. U određenim slučajevima pismeno će biti ostavljeno u poštanskom sandučiću ili objavljeno na e-Oglasnoj ploči sudova. Nakon isteka zakonom propisanih rokova smatra se da je dostava obavljena, čak i ako pismeno niste osobno preuzeli.  

Zato je važno redovito preuzimati poštu i pratiti službene obavijesti jer rokovi za žalbu ili druge pravne radnje mogu početi teći i bez vašeg potpisa na dostavnici.
 

3. Planirajte kućni budžet 

Redovito praćenje prihoda i rashoda jedan je od najboljih načina da spriječite prezaduženost. 

Preporučuje se:

• Voditi evidenciju svih prihoda i troškova
• Odrediti prioritete u podmirivanju obveza
• Ograničiti nepotrebnu potrošnju
• Izbjegavati novo zaduživanje radi pokrivanja postojećih dugova 

Trošenje bez jasnog plana lako može prerasti u začarani krug zaduživanja, rasta troškova, kašnjenja u plaćanju, kamata, blokade računa i ovrhe. Planiranje kućnog budžeta nije rezervirano samo za osobe s visokim prihodima ili financijskim znanjem. Čak i malim uštedama i rezervama činite korake prema sigurnijoj financijskoj situaciji. 

Posebno budite na oprezu kada vam troškovi prerastu prihode i kada počnete koristiti dopuštena prekoračenja za osnovne potrebe. Ako su vam kreditne obveze postale preveliko opterećenje i kasnite s plaćanjem, vrijeme je za reviziju financijskog stanja. 

4. Stvorite „krizni fond“ 

Neočekivani troškovi sastavni su dio života. Kvar automobila, gubitak posla, iznenadni medicinski troškovi ili privremeni pad prihoda mogu ozbiljno narušiti financijsku stabilnost kućanstva. Zato je važno stvoriti krizni fond odnosno novčanu pričuvu koja će vam pomoći da takve situacije prebrodite bez novog zaduživanja. 

Ako nemate financijsku pričuvu, veća je vjerojatnost da ćete posegnuti za kreditima, dopuštenim prekoračenjima ili skupim kratkoročnim pozajmicama. Čak i manji iznos ušteđen za nepredviđene troškove može spriječiti ulazak u spiralu dugova i pomoći vam da očuvate financijsku stabilnost. 

Ne postoji univerzalan iznos koji odgovara svima jer visina „kriznog fonda“ ovisi o životnim okolnostima, prihodima i razini financijske sigurnosti pojedinca ili obitelji. 

Preporučena visina „kriznog fonda“:  

• 1 do 3 mjeseca osnovnih troškova (minimalno)
• 3 do 6 mjeseci (optimalno)
• 6 do 12 mjeseci (viša razina sigurnosti) 

U izračun uključite osnovne troškove poput stanovanja, hrane, prijevoza i financijskih obveza, dok se troškovi poput putovanja, luksuza i zabave ne smatraju nužnima u kriznim situacijama.

Nužni troškovi su:  

• Stanovanje – najamnina, rata stambenog kredita, pričuva, režijski troškovi i slično
• Hrana i osnovne kućanske potrepštine - prehrana, higijenski proizvodi, sredstva za čišćenje, potrepštine za djecu
• Prijevoz - gorivo, javni prijevoz, održavanje vozila, registracija i obvezno osiguranje
• Financijske obveze - rate kredita, obveze po karticama, uzdržavanje djece (alimentacija) te druge zakonske ili ugovorene novčane obveze
• Zdravstveni i osnovni obiteljski troškovi – lijekovi, osnovni medicinski troškovi, troškovi skrbi za djecu i osnovna osiguranja

5. Informirajte se o svojim dugovima i pravima 

Prvi korak je provjeriti svoje financijsko stanje kako biste utvrdili sve obveze i dugove te napravili popis svih vjerovnika kojima dugujete. U Fini možete dobiti podatke o svojim dugovanjima, obračunu kamata i tijeku prisilne naplate. 

Ako je protiv vas pokrenuta ovrha, važno je upoznati svoja prava. Primjerice, dio primanja može biti izuzet od ovrhe, a u određenim slučajevima moguće je osporavati osnovanost duga ili zatražiti odgodu provedbe ovrhe. 

Dobra informiranost omogućuje vam da pravodobno reagirate i može značajno ublažiti posljedice financijskih poteškoća. 

6. Izbjegavajte rizična „brza rješenja“ 

Kada se nađete u financijskim poteškoćama, budite posebno oprezni s ponudama koje obećavaju brzo i jednostavno rješenje. Takve ponude često dugoročno povećavaju financijski teret umjesto da ga smanje. 

Poseban rizik predstavljaju: 

• Pozajmice s izrazito visokim kamatama
• Nepouzdani online krediti
• Ugovori koje niste u potpunosti razumjeli
• Refinanciranje koje povećava ukupni dug

Prije nego što prihvatite bilo kakvu ponudu ili potpišete ugovor, provjerite sve uvjete, izračunajte ukupni trošak i razmotrite dugoročne posljedice. Ako niste sigurni, zatražite dodatno pojašnjenje ili stručni savjet.